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中小企業融資難是一個世界性難題。老柯常說：“凡事預則立，不預則廢?！辟J款也一樣。也許你現在創業不缺資金，但不代表你永遠不缺。當你需要錢的時候，除非企業資質非常好，企業經常走對公流水的銀行會主動聯系，資質稍微差點，沒有十足把握挨個銀行去申請的話，征信查詢次數多了，就會申請一個秒拒一個。.

那么，如果后期需要貸款，如何提前做好貸前規劃，提高審批率呢？

一、了解自身情況

知道自己有什么可以證明自己的還款能力和資產，比如完稅證明，固定資產，消費能力證明，收入證明等。

征信好不好，很多人不知道自己的征信，所以有資金需求了，先去打一份詳版征信，這樣才能更好更準確的匹配對應的貸款產品(貸款廣告，不要亂來，查一次征信，貸款產品要求有查詢次數)

二、選擇貸款機構

目前放貸機構很多，不同的機構會有相同的貸款產品，但是放貸的標準不一樣。貸款機構的選擇順序是：1。國有銀行；2.股份制商業銀行；3.正規的小貸公司。

國有銀行貸款產品利率低，還款方式靈活，資金利用率高，所以作為首選，確實不符合進貨條件，再依次考慮其他。

三、時間安排

銀行貸款申請時間比小貸、網貸要長。有些人就是喜歡等到需要錢的時候，所以很被動。其實稅貸和經營抵押貸都是用多少按多少計息，沒支用部分不計息。提前申請下來，沒支用是沒有利息的,提前準備資金比較實際。

如果暫時急需用錢，銀行貸款一下子還不下來，很多人會去網貸救急。銀行向來是晴天送傘，雨天收傘,你能接受這么高利率的網上貸款，這說明你很缺錢。這時候考慮到自身的風險，銀行的信貸產品很可能是不會批的。

老柯見過很多企業主因為不提前規劃，急需用錢的時候看到貸款鏈接的東戳戳，西戳戳，三厘戳成一分多'。方便是方便，但是網貸利息一般高達每年十幾二十個點。你的業務凈利潤率是多少？經過一年的努力，我為貸款平臺工作。

三、選擇貸款產品

1、對于有幾個股東的公司來說，如果企業名下沒有固定資產，無抵押無擔保的稅貸自然是最佳選擇。（高新技術或小巨人企業有專門的科創貸更有優勢）

稅貸利率：年化3.81%-4.1%百萬月息：-元1-2年期先息后本。

稅貸申請條件：

1.企業成立滿2年(納稅可適當放寬)

2.納稅信用等級：A和B(有的銀行可以做C和M)

3.納稅時間：從第一次納稅到當前滿一年。

4.申請人：法人(部分股東可以申請)

5.法人持股比例20%(中國銀行要求51%以上，部分法人可持股0)

6.增值稅起征點要求：無論是按月還是按季繳納，一般都不可能連續繳納6個月以上。

(如果金額大或者年發票60萬以上可以溝通)

7.增值稅要求：一年2萬元以上(開票多部分可溝通)

8.債務要求：企業申請人的總債務在萬以內(有的在債務要求上更寬松，但利率更高)

9.公司沒有未了結的訴訟，也沒有執行記錄。

10.申請人年齡：不超過60歲。

11.企業信用申請人具有良好的信用，信用查詢次數：最近三個月不超過6次.

如果符合1-10項無括號內容的條件，增值稅沒有斷流，企業經營沒有明顯下滑，稅貸申請通過率還是很高的。

稅貸貸前規劃:

1.增值稅抵扣或者開票要做好規劃:稅收貸款只取決于實際支付給稅務局的稅款，因此一年12個月的納稅應盡可能分散。如果一年交四次稅，最好在1月、4日、7日、10日交。1、2、3、4月份交了稅，第二年是不可能申請稅貸的，因為銀行不僅看你的納稅額，還要看你納稅的連續性。前者雖然不是每個月都發，但是很有規律。銀行認為企業經營正常，有還款能力。后者會讓銀行認為企業下半年沒有收入。他們怎么會借錢給你？

我見過一次繳一百多萬.一家企業一年只交一次增值稅，但是，稅貸還在額度為0!

2.偷稅漏稅:你可以合理避稅，不要逃稅。如果你有這樣的不良記錄，稅務貸款是不可能的。

3.法人人選:不要找這樣的人

等6個月才能申請。

4、貸款規劃：優先做稅貸產品，稅貸更看重負債，稅貸單家銀行額度一般是增值稅額度6-10倍，如果需要資金大，時間短?？商崆昂Y選好可以進件的銀行，然后同時申請，因為稅貸多是1年期的。稅貸額度不夠，或者借款時間長就做抵押。

5、糾紛積極解決:只要有未接被告官司，或者被執行，以這個公司名義做稅貸，抵押都沒戲，即使資質再好，官司再小都沒戲。所以對于糾紛一定要積極解決。

6、征信查詢：不管是做什么貸款，要先了解進件條件，不要亂點亂試，如果運氣不佳，申請幾家都沒批下來，征信查超了，即使資質再好，也申請不下來。不清楚自己資質可以做哪款產品可以找專業人員咨詢了再申請。

2、稅貸不滿足要求、需要金額大、使用時間較長、有固定資產抵押，那么經營抵押貸款肯定是最佳選擇了。

可以隨借隨還，用多少按多少計息，沒支用部分不計息，資金利用率非常高。

經營抵押貸利率：工行年化3.6%先息后本百萬月供元10年期

建行年化3.7%先息后本百萬月供元1-3年期

如果需要更長的周期可做10-30年等額本息的抵押貸產品（無需執照）

經營抵押貸申請條件：

1、企業成立時間滿1年（部分要求滿3個月即可）

2、申請人：法人、股東

3、占股要求：有股份即可,1%也可以

4、配偶或雙方父母兄弟姐妹有武漢執照（公司、個體執照均可）也可進件，部分可做當前執照

5、房齡：不超過25年（部分可做30年內，超30年建議賣掉更劃算）

6、申請人年齡：不超過65周歲

7、公司無未結官司，無被執行記錄

8、企業征信+個人征信良好

9、抵押物：住宅、寫字樓、臨街商鋪、廠房、公寓、有證還建房。

經營抵押貸因為有抵押物，所以申請條件較為寬松。

經營抵押貸前規劃：

1、無執照：配偶或者雙方父母兄弟姐妹有執照也可以進件，或者過戶一個滿足條件的執照。

2、房齡超齡：如超30年，能做的只有私人機構，利息高，不太急用錢建議賣掉。

3、申請人超齡：如果子女有執照可以子女名義申請

4、選擇產品：抵押貸款有兩種，消費型貸款（一般為等額本息），經營型貸款（一般為先息后本），如果是大額周轉，預期會有大筆回款，選擇先息后本的模式是最劃算的，平時還款壓力小，資金利用率最高，用多少按多少計息，沒有的部分不計息。

如果將來沒有大筆回款，建議選擇等額本息模式，因為貸款期限到的時候還本壓力太大，如沒有大筆回款，短期很難籌集大額資金。

5、配偶配合：抵押貸款都需要夫妻雙簽，所以需要跟配偶提前商量好，如不同意要提前另做打算（離婚需提供離婚證和離婚協議，單身狗不需要提供證明）

6、征信：雖然抵押貸款要求較為寬松，但是征信這塊還是要保持良好的，如果自己征信已經不行了，可以看看配偶征信怎么樣，部分銀行可看單方征信。

7、糾紛積極解決:只要有未接被告官司，或者被執行，以這個公司名義抵押都沒戲，即使資質再好，官司再小都沒戲。所以對于糾紛一定要積極解決。

8、多對比：如果有人給你推薦抵押貸款產品，可以先對比一下國有銀行產品，看自己是否可以做國有大行產品，產品是否符合自己要求，如果符合，國有大行利率肯定是最低的。

3、如果因為各方面原因，銀行產品都做不了或者額度還不夠，那么先選車抵，因為有抵押物的利息肯定是比純信貸利息更低一點。

有執照用滿30天即可提前還款，無違約金。

車抵：額度3-萬

年限1-4年

不押車，不裝GPS，不押鑰匙

公司牌個人牌均可

車抵申請條件：車齡10年內，里程15萬公里內

4、車抵也不符合要求，那就只有做信貸了。

信貸要求：

有房：全款、按揭（3年內已賣掉也可進件）

有車：全款、按揭

有長險保單：交滿2年，交了3次以上（借款人必須是投保人）

有公積金

征信逾期：無當前逾期、半年不能有2、一年不能有3、兩年不能有4，

征信查詢：2個月內≤4次

小貸+網貸≤4筆

總結：知己知彼，方能百戰不殆，提前了解貸款知識，做好規劃，需要資金的時候才能少走彎路。

注：本文不做任何產品推薦，只為傳遞更多干貨信息，客觀評價武漢貸款產品，作為參考，如有問題，歡迎探討交流。

貸款是杠桿，合理利用杠桿，經營美滿生活。

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